В настоящее время в нормативной правовой базе, регулирующей осуществление контроля и надзора, не в полной мере учитываются специфика и условия совершения нарушений в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг и административного производства в условиях роста количества жалоб граждан и выявленных нарушений. В то же время следует отметить, что в современных условиях Роспотребнадзор участвует в согласовании проектов законодательных и нормативных правовых актов, имеющих отношение к защите прав потребителей, включая потребителей финансовых услуг.
Виды финансовых услуг
1. Банковские услуги — ряд финансовых услуг, право совершения которых принадлежит только банкам. К этим услугам относятся:
— привлечение денежных средств во вклады;
— расчётно-кассовое обслуживание.
2. Финансовые услуги, которые предоставляются не только банками:
— кредитование (включая жилищное кредитование или ипотеку);
— денежные переводы.
3. Инвестиционно-банковские услуги — в общем смысле услуги посредничества между потребителем и фондовым рынком:
— депозитарные услуги;
— финансовое консультирование;
— оценка собственности.
4. Страховые услуги — услуги по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных (страховых) фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии):
— страхование;
— перестрахование.
Банки
Предоставление банками в рекламе ненадлежащей информации о предлагаемой банковской услуге нарушает ст. 28 «Реклама финансовых услуг» (ФЗ «О рекламе»).
Согласно этой статье, реклама банковских услуг (а также страховых и иных финансовых услуг) не может умалчивать об условиях их оказания, влияющих на сумму доходов или расходов лиц, воспользовавшихся данными услугами, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий. Нарушение данной нормы банком влечет обязанность возмещения понесенных потребителем убытков. Но в судебной практике большее значение придается не содержанию рекламы банковской услуги? а содержанию подписанного договора об оказании банковской услуги, в котором могут отражаться иные условия предоставления услуги, и возмещения понесенных потребителем убытков ввиду ложной рекламы, как правило, не происходит. Более того, закон обязывает потребителя не только подавать иск о возмещении ущерба в таких случаях, но и отказываться от договора с последующим возвращением результата предоставления услуги? если это возможно согласно ее характеру. Для потребителей кредитных услуг такой возврат теоретически возможен, но практически сложно реализуем.
Относительно защиты прав потребителей банковских услуг (депозитных и кредитных) можно обратить внимание на следующий ряд установленных в РФ, но часто нарушаемых норм защиты потребителей финансовых услуг:
— запрет пакетирования различных финансовых услуг;
— запрет взимания комиссии за предоставление кредита;
— запрет на взыскание банком неустойки за досрочное погашение кредита;
— запрет включения банком в договор положений, дающих банку право одностороннего изменения условий кредитного договора;
— запрет навязывания клиенту дополнительных платных услуг без согласия клиента в форме взимания платежей за обслуживание ссудного счета, открываемого заемщику в рамках исполнения кредитного договора;
— запрет на включение в договор условий, нарушающих право потребителя выбрать суд;
— запрет на передачу взыскания просроченной задолженности коллекторским агентствам без согласия должника.
Страховые компании
Существенным событием в сфере защиты прав страхователей стало отнесение страховой деятельности к видам услуг, регулируемых законом о защите прав потребителей (согласно постановлению Верховного Суда РФ). Благодаря этому изменению у страхователей появился ряд возможностей:
— подавать иски к страховщикам в суд по своему месту жительства;
— не платить госпошлину при обращении в суд;
— требовать со страховщика возмещения морального вреда;
— в видах страхования, для которых размер неустойки за просрочку не определен специальным законом (например, в добровольном страховании), требовать выплаты неустойки в размере 3% от суммы выплаты за каждый день просрочки.
В сфере страхования за последние годы произошел ряд изменений, в том числе:
— было введено обязательное страхование гражданской ответственности за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте;
— введено обязательное страхование ответственности перевозчика;
— при покупке полиса ОСАГО введено обязательное требование предварительного прохождения техосмотра, но увеличен срок пользования приобретением полиса ОСАГО;
— установлена новая система тарифов страховых взносов на обязательное пенсионное страхование.
Несмотря на такие положительные изменения, российское законодательство в сфере защиты прав страхователей еще содержит большой ряд недостатков, к числу которых можно отнести:
— отсутствие нормативных требований к раскрытию полной информации о формировании стоимости страховой услуги;
— непроработанность норм, регулирующих деятельность таких субъектов страхового дела, как посредников-агентов, страховых брокеров и т.д.
— отсутствие стандартизированных страховых продуктов, разработанных в интересах страхователей;
— отсутствие законодательного пресечения практики навязывания страховых услуг;
— допущение неполного страхования до применения усредненных тарифов;
— наличие ограничений прав страховщика на невыплату страхового возмещения на основе технических несоответствий;
— отсутствие четкого понятия «надлежащего уведомления» об аннулировании и отказе в возобновлении контракта;
— ограничения на использование гарантийных положений;
— необходимость введения срока для обдумывания для отдельных видов договоров для розничных клиентов.
Микрофинансовые организации
В 2010 году в Российской Федерации был принят закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях. Данный закон определяет порядок создания, деятельности и реорганизации микрофинансовых организаций, порядок и условия предоставления ими микрозаймов, а также определяет права и обязанности соответствующего федерального органа исполнительной власти по контролю в сфере микрофинансирования.
Закон вводит ряд ограничений на деятельность микрофинансовых организаций. Среди таких ограничений — запрет привлекать средства в виде займов от посторонних физических лиц и установление минимальной суммы займа от участников организации в размере 1,5 млн. руб., а также установление максимальной суммы выдаваемого займа в размере 1 млн. рублей.
Согласно закону, кредитор не имеет права изменять в одностороннем порядке процентные ставки или порядок их определения по договору микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия договора займа; кредитору запрещено вводить штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма (если заемщик — физическое лицо, и заемщик предварительно письменно уведомил о намерении досрочного погашения займа микрофинансовую организацию не менее чем за 10 календарных дней). Также все микрофинансовые организации должны зарегистрироваться в едином реестре микрофинансовых организаций, который ведет уполномоченный орган.
Улучшение законодательных и нормативных основ функционирования микрофинансовых организаций позволит получить импульс в развитии данного рынка, столь востребованного в малых городах? малыми предприятиями и микропредприятиями.
Кредитные кооперативы
Согласно закону о кредитной кооперации, кредитный кооператив имеет право привлекать денежные средства своих членов и предоставлять займы, но только членам кооператива. Кооператив не может выступать поручителем по обязательствам своих членов и других лиц; не может участвовать своим имуществом в формировании иных юридических лиц; выпускать эмиссионные ценные бумаги, проводить операции с ценными бумагами и осуществлять торговую и производственную деятельность.
В исполнение требования данного закона создан Государственный реестр кредитных потребительских кооперативов 1 и 2 уровней.