В России основой правового регулирования защиты прав потребителей является Закон РФ «О защите прав потребителей». Рассмотрим его основные сильные и слабые стороны в отношении защиты прав потребителей финансовых услуг.
Право на информацию
В законе 5 статей посвящено праву потребителя на информацию:
согласно статье 8, потребитель имеет право на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах);
статья 9 уточняет, какую минимально необходимую информацию должен раскрыть изготовитель (исполнитель, продавец) о себе;
статья 10 — о товарах (работах, услугах);
статья 36 обязывает исполнителя предоставлять потребителю информацию об обстоятельствах, которые могут оказать влияние на качество оказываемой услуги или повлечь за собой невозможность ее завершения в срок;
ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге) установлена в статье 12.
Права на информацию и на возмещение ущерба детально реализованы в специальных законах и подзаконных актах по каждому виду услуг отдельно.
Наилучшей международной практикой реализации права на информацию потребителя финансовых услуг стала практика предконтрактного раскрытия информации о поставщике финансовой услуги и о самой финансовой услуге, с детальным описанием ее стоимости, возможного изменения ее стоимости при различных условиях, рисках, связанных с ее получением, а также проведение беспристрастного предконтрактного консультирования потенциального клиента с учетом специфики финансовых возможностей и потребностей индивида.
Право на безопасность
Статья 7 закона устанавливает право потребителя на безопасность товара (работы, услуги) для здоровья, жизни и имущества потребителя.
Относительно товаров и услуг право на безопасность реализуется посредством сертификации, установления стандартов качества, норм и порядка предоставления конкретных товаров и услуг. Для финансовых услуг безопасность обеспечивается закреплением в законах по конкретным видам финансовых услуг основных принципов их предоставления, стандартных и обязательных условий договоров на предоставление финансовых услуг, условий, не допустимых в договорах оказания услуг.
Право на выбор
Статья 16 закона «Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя» утверждает существование права потребителя на «свободный выбор» товаров (работ, услуг). Несмотря на то, что в этой же статье закреплен запрет -обусловливать приобретение од-нихтоваров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)», в российской практике по-прежнему нередки попытки пакетирования финансовых услуг.
Право на возмещение ущерба
Это право детально закреплено в законе «О защите прав потребителей».
В первой главе (Общие положения) оно прописано в статьях 12- 17, где возмещение ущерба потребителю в полном объеме должно быть предоставлено в случаях предоставления ненадлежащей информации о товаре (работе, услуге), в случае наличия недостатков у товара (работы, услуги), наличия недействительных условий договора, ущемляющих права потребителя, причинения морального вреда потребителю нарушением его прав, а также закреплено право потребителя на защиту в суде. Возмещение ущерба также освещено и в главе III (Защита прав потребителей при выполнении работ (оказании услуг), где отдельное внимание уделено случаю несоблюдения сроков оказания услуг и праву потребителя на отказ от исполнения договора об оказании услуг (выполнении работ).
Право на потребительское образование
Право потребителей на просвещение в области защиты прав потребителей закреплено в статье 3. В данной статье не только устанавливается право, но и определяются механизмы реализации этого права: включение соответствующих требований в государственные образовательные стандарты и программы.
Право быть услышанным
Право быть услышанным означает право на свободу слова, убеждения и их выражение.
Это право установлено не только для потребителей, а для каждого человека, и потому закреплено в статье 19 Всеобщей декларации прав человека и статье 29 Конституции Российской Федерации.
Право на здоровую окружающую среду
Это право закреплено в Конституции РФ (ст. 42 — каждый имеет право на благоприятную окружающую среду, достоверную информацию о ее состоянии и на возмещение ущерба, причиненного его здоровью или имуществу экологическим правонарушением).
Право на удовлетворение базовых потребностей
Право на удовлетворение базовых потребностей — это право иметь доступ к базовым, основным товарам и услугам (согласно трактовке Всемирной организации потребителей): адекватное питание, одежда, жилье, здравоохранение, образование, ЖКХ, водоснабжение и канализация.
Это право потребителей реализуется с помощью широкого спектра законодательных актов, регулирующих предоставление названных выше базовых товаров и услуг.
ПОЛНОМОЧИЯ ГОСУДАРСТВЕННЫХ ОРГАНОВ ПО КОНТРОЛЮ И НАДЗОРУ В СФЕРЕ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ
Контролем и надзором в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг занимаются:
Минфин России, Роспотребнад-зор, ФАС России, Банк России, суды, государственные органы исполнительной власти в субъектах РФ и органы местного самоуправления.
Общественные объединения потребителей могут участвовать:
— в разработке обязательных требований к финансовым услугам, а также проектов законов и иных нормативных правовых актов РФ, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей финансовых услуг;
— в проведении независимой экспертизы качества услуг, а также соответствия потребительских свойств услуг, заявленной информации о них;
— в осуществлении общественного контроля за соблюдением прав потребителей и направлении в Роспотребнадзор и органы местного самоуправления информации о фактах нарушений прав потребителей для проведения проверки этих фактов и принятия, в случае их подтверждения, мер по пресечению нарушений прав потребителей в пределах полномочий указанных органов;
— в проведении экспертиз по фактам нарушений прав потребителей в связи с обращениями потребителей;
— в распространении информации о правах потребителей и о необходимых действиях по защите этих прав, о результатах сравнительных исследований качества товаров (работ, услуг), а также иной информации, которая будет способствовать реализации прав и законных интересов потребителей;
— в обращении в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей).
Хочется надеяться, что потребители будут внимательны при подписании любых договоров на оказание финансовых услуг и принимаемые ими решения будут взвешенными и объективными.